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リボ払いが終わらない方へ｜毎月返済しているのに借金が減らない理由を司法書士が解説

① 毎月の返済額に手数料が含まれている

リボ払いでは、利用残高に応じた手数料が発生するのが一般的です。

毎月の支払額のすべてが借金の元金に充てられるわけではなく、手数料を差し引いた分だけ元金が減っていきます。

例えば、リボ払いの残高が50万円、手数料率が年15％で、毎月の支払額が1万円だとします。

単純化して計算すると、最初の1か月分の手数料は約6,250円です。

そのため、毎月の支払額が1万円であっても、元金に充てられる金額は約3,750円にとどまります。

※説明のための単純化した試算です。実際の手数料は、締日・支払日・日数・計算方法などによって異なります。毎月の支払額が元金のみを指す方式などでは結果も異なります。

このように、毎月返済していても、元金が減るペースは思っているより遅い場合があります。

② リボ払いを繰り返し利用している

リボ払いの残高が減らない理由として、返済を続けながら新たな利用を重ねていることも考えられます。

例えば、毎月1万円ずつ返済していても、その間に日用品や食費、買い物などで新たにカードを利用すれば、残高が減りにくくなります。

毎月の請求額が一定だと、借金が増えていることに気づきにくい場合もあります。

リボ払いの返済を続けている方は、毎月の支払額だけでなく、利用残高が実際に減っているかどうかも確認することが大切です。

③ 毎月の返済額が少ない

リボ払いでは、毎月の支払額を少額に設定できる場合があります。

しかし、返済額が少ないと、その中に占める手数料の割合が大きくなり、元金の減り方が遅くなることがあります。

毎月の負担を抑えられる反面、完済までに長い期間がかかり、結果として手数料の負担が大きくなる可能性があります。

④ 複数のカードでリボ払いを利用している

複数のクレジットカードでリボ払いを利用している場合、それぞれのカードについて返済が必要です。

1枚ごとの支払額はそれほど大きくなくても、合計すると毎月の負担が重くなっていることがあります。

また、複数のカードの残高や手数料を正確に把握できていないと、返済計画を立てることも難しくなります。

その場合は、カードごとの利用残高、毎月の支払額、手数料率などを一覧にして、借金全体の状況を確認しましょう。

リボ払いの負担を確認する際は、毎月の支払額だけでなく、残高や手数料率、今後の利用予定も確認する必要があります。

例えば、リボ払いの残高が50万円あり、年15％の手数料率で、追加利用をせずに毎月1万円を支払うケースを考えてみましょう。

手数料が残高に応じて発生し、毎月の支払額に手数料が含まれる方式では、返済の初期段階で元金に充てられる金額が少なくなります。

毎月の返済額を増やせば、一般的には元金の減るペースが速くなり、支払う手数料の総額を抑えられる可能性があります。

ただし、返済額を増やすことで生活費が不足してしまっては、かえって別の借入れが必要になるおそれもあります。

返済を早めることだけを考えるのではなく、生活費を確保したうえで、無理なく返済できる金額を検討することが大切です。

リボ払いの返済が負担になっている場合は、まず現在の状況を整理しましょう。

① リボ払いの残高を確認する

クレジットカードの会員ページや利用明細などを確認し、現在の残高を把握します。

複数のカードを利用している場合は、すべてのカードについて確認することが重要です。

② 毎月の返済額と手数料を確認する

毎月いくら支払っているのか、手数料がどの程度発生しているのかを確認しましょう。

毎月の支払額が同じでも、元金がどのくらい減っているかによって、今後の返済見通しは変わります。

③ 新たな利用を控えられるか検討する

リボ払いの残高を減らしたい場合は、可能な範囲で新たなカード利用を控えることも大切です。

ただし、生活費が不足している場合は、単にカードを使わないようにするだけでは解決できないこともあります。

収入と生活費を確認し、家計全体を見直す必要があります。

④ 返済のために別の借入れをしていないか確認する

リボ払いの支払いに充てるため、カードローンや消費者金融などから借り入れている場合は注意が必要です。

借金を返すために別の借金をする状態が続くと、借入先や借金総額が増え、返済がさらに難しくなるおそれがあります。

すでに返済のための借入れを繰り返している場合は、早めに債務整理などの方法を検討しましょう。

リボ払いの返済が苦しくなっている場合、状況によっては債務整理を検討できます。

主な方法として、任意整理、個人再生、自己破産があります。

任意整理

任意整理は、司法書士などの専門家が債権者と返済条件について交渉し、分割返済などによる解決を目指す方法です。

交渉によって将来利息の扱いや返済期間などについて合意できれば、今後の返済負担を軽減できる可能性があります。

例えば、複数のクレジットカードでリボ払いを利用している方が、毎月の収入や生活費を確認したうえで、返済計画を見直すケースが考えられます。

ただし、任意整理をすれば必ず将来利息がなくなるわけではなく、希望する返済条件で合意できるとも限りません。

また、任意整理後も元金を返済していくことが基本となるため、継続的に返済できる収入があるかどうかも重要です。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金の減額を目指す手続きです。

一定の条件を満たす必要があり、減額後の返済計画に従って返済を続けることが求められます。

リボ払い以外にも借金があり、任意整理では返済が難しい場合などに、選択肢となることがあります。

自己破産

借金の返済が困難な場合には、自己破産を検討することもあります。

裁判所の手続きを通じて免責が認められれば、原則として対象となる借金の支払義務が免除されます。

ただし、財産や借金の状況などによって手続きの内容は異なり、すべての債務が必ず免責されるわけではありません。

どの方法が適しているかは、借金の総額だけでなく、収入、生活費、財産、家族の状況などによって異なります。