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複数の貸金業者から借入れをしているため支払日が月に何回もあって、返済の管理が大変!
利息が高くて元金がなかなか減らない!
複数の貸金業者から借入れをしていると、毎月の返済に追われて大変ですよね。
そこで、「おまとめローンを組むことができれば、利息も毎月の返済額も減少して、確実に借金を減らしていくことができるのでは?」と考える方も多いのではないでしょうか。
しかし、一口におまとめローンといっても、利息や借入限度額などの条件は各社さまざまです。
何も知らずに決めてしまうと、「おまとめをする前のほうが良かった...」なんてことにもなりかねません。
そこでおまとめローンを利用した方がお得なのか、任意整理等の手続きをした方がいいのか比較してみました。
これからおまとめローンの利用を検討している場合は要チェックです!
●メリット
・おまとめローン最大の魅力はローン金利が下がることによる「金利負担の減少」です。逆におまとめローンをしても金利が下がらないというような場合はわざわざおまとめローンを組む必要はないわけです。
・おまとめローンを組むことで、これまで複数の金融会社から借入をしていた場合には複数回返済をする必要があるわけだが、おまとめして一社に絞ることで返務が一度で済むという事務コストも節約することができます。
複数のローン会社から借りていると返済日などがバラバラになって管理しにくいといった問題も解決できます。
●デメリット
・おまとめローンのメリットは、借金をひとつの業者に一本化できることです。
それによって、バラバラの支払い日や借入残高の管理などをひとつにまとめることができ、面倒な作業を減らせます。また、借入額が大きくなることで利息が安くなり、月々の返済が楽になることがあります。
しかし、これらのメリットは「今よりも低い金利で借りられたら」という前提つきです。それには、今より低金利の業者を見つけ、なおかつその業者の審査に通る必要があります。
ちゃんと今より金利の安いおまとめローンに乗り換えたのに、気づかないうちに損をしているケースがあります。代表的なのは、「返済期間が延びて支払利息の合計が増えた」というケースです。
おまとめローンのうたい文句に多いのは、「月々の返済額が減る」という文言です。しかし、これは単に返済期間がのびただけ、ということが少なくありません。返済期間が長いとそれだけ支払う利息も多くなります。このような気づきにくいデメリットもあります。
通常おまとめローンをする場合、消費者金融やクレジット会社のキャッシングを複数しており、それを一社にまとめる場合が多いです。その場合のおまとめローンの借入額はあたりまえですが現在借り入れをしている額の合計額です。
たとえば、現在5社で200万円の借り入れをしていれば、おまとめローンで200万円借り入れすることになります。この現在5社の借り入れの中で、高い金利(払いすぎた利息)がある場合は、借入額の減額ができ残債務は200万円ではなく、150万円や100万円くらいになっている可能性もあります。また中には払いすぎた利息を再計算することで残債務はなくなり、逆にいくらか返してもらえる(過払い金返還請求ができる)場合もあります。
このような件はおまとめローンでは通常考慮されないので、借りなくてもいい分まで借り入れをして、その分余分に利息を支払う可能性もあるので注意が必要です。
今回の比較では、上記のような例(おまとめローンの落とし穴)を考慮せず、単純に金200万円を5年で「おまとめローン」で返済する場合と「任意整理」で返済する場合を比較することとします。
おまとめローン(15%とする) | 任意整理(原則利息は付かない) | |
毎月の返済額 | 約47,580円(元利均等) | 約33,330円 |
5年間の総返済額 | 約2,854,790円 | 約2,000,000円 |
信用情報への影響 | 借りていることはのる | 信用情報に影響が出る。5~7年 |
費用 | 事務手数料等がかかる | 任意整理の手続き費用がかかる |
このようにおまとめローンでは信用情報に直接の悪影響はでないものの、借り入れをしていることはのるので、新たな借り入れをする場合に影響がでる可能性はあります。任意整理は債務整理の一種なので5~7年は新たな借り入れをすることが難しくなります。ただし毎月の返済は少なくなり、総返済額もかなりの差が出る場合があります。このあたりのことをよく考えてどちらの手続きを選択するか決める必要があります。
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